Paragraph STRUCTURE:

1.                  Begin with an introductory sentence(s) which leads into your topic, and grabs the reader’s attention.  Your introduction must relate to your topic and blend well with the rest of the paragraph.    Students wishing to begin with a quote must still use an introductory sentence to connect the quote to the rest of the paragraph.  You must always identify the person being quoted.

2.                  Your introductory sentences will lead into your statement of thesis.  Your thesis must be clearly worded and strongly stated.

3.                  After the thesis statement, you must clearly list the three supporting arguments you plan to use to support your thesis.  These three supporting arguments should be stated in one to two sentences only, and should not be described or expanded upon at this stage.

4.                  Proof of your first argument.  Begin with the first supporting argument listed.  Outline your first argument; provide the necessary specific evidence and examples to prove your point.  Finish by examining the significance of this evidence, and explaining how this argument supports your thesis. 
** Proof of an argument requires several sentences.

5.                  Proof of your second argument.  Repeat step 4 for your second argument.

6.                  Proof of your third argument.  Repeat step 4 for your third argument.

7.                  Concluding sentences.  After all three arguments have been proven, you need to:

a)      re-state the thesis (to remind the reader what you have proven)

b)      re-state your three supporting arguments (briefly, in one sentence)

c)      finish by commenting on the relevance, significance or impact of the topic

Grammar and Style

Proper spelling, grammar and form must be used consistently.  In addition to clear writing in the active voice, the following rules must be followed: 

a.       absolutely no personal pronouns (I, me, my, you, your, we, our)

b.      no contractions (can=t, won=t)

c.       no short forms or symbols  (Etc., eg., &, %)

d.      numbers under 100 must be written as words – all numbers that start sentences must be written as words

e.       no slang or expressions – avoid clichés

f.        always write in a very formal tone – avoid using words that are too strong (in either a positive or a negative sense) – remember, this is not creative writing, so avoid being too dramatic

What the Irish Wore
A Few Arguments on the Subject of Saffron

On most topics explored in historical re-enactment, there is enough evidence on one side or the other to reasonably prove or disprove its use or existence.  Not so with the use of saffron in Ireland in the 16^th century.  It appears that evidence exists both to support its use and to refute it.  Below are some arguments for both sides.

In a letter to the town of Galway, 28 April, 1536, Henry VIII wrote:

Item, that no man, woman, or child, do wear in their shirts or smocks, or any other garments, no saffron, nor have any more cloth in their shirts or smocks, but 5 standard ells of that country cloth. ¹

Again, in 1537, Henry VIII forbid any number of articles to be "coloured or dyed with saffron" ².

In a letter to Henry VIII's minister, Thomas Cromwell, on July 10^th 1539, Allen reports that Art O'Toole sent Gerald "a saffron shirt dressed with silke."³

Yet other writers seem less sure that the shirts were dyed with saffron, using the word instead to describe the colour.

Richard Stanihurst, the son of James Stanihurst, Recorder of Dublin, wrote a four-volume Latin work entitled De rebus in Hibernia gestis, published in 1584 in which he writes:

The first place at table is that of the mother of the family, wrapped in a tunic reaching to the ankles, often saffron-coloured and long-sleeved.

William Good, a Jesuit missionary to Ireland and schoolmaster in Limerick, in 1566, wrote an account of Ireland which is incorporated in Camden’s Britannia⁶  He says:

With the boughs, bark, and leaves of poplar trees beaten together they dye their loose shirts of a saffron colour (which are now much out of use) mising the bark of the wild Arbut-tree and salt and saffron.  In dyeing, their way is not to boil the thing long, but to let it soak for some days together in urine that the colour may be deeper and more durable.

In my research I found that the bark of the American Black Oak replaced weld as a substantive yellow dye in the 18th century in America.⁷  If the poplar leaves mentioned in the above recipe contained a similar chemical, perhaps that is what made the linen yellow and the saffron was added just to say it was dyed with saffron. However, it was also a source of tannin, and that might have been its sole purpose. But everything I have read says saffron is substantive and needs no mordant on cellulose fibres, unlike most dyes.

Yet the fact remains that a great deal of saffron would be needed to dye a shirt the size of the legendary saffron shirts (25-35 ells).  At $150 an ounce today, that would still be an almost impossible use.  It would be less expensive to have a shirt made of pure gold than to dye a shirt with saffron.

Ireland did a brisk trade with Spain (who exported saffron) in the 16^th century, and I intend to investigate those records more fully.  However, some accounts lead us to believe that saffron may have been grown in Ireland as well. 

I am not a botanist, and do not claim to have any shade of green thumb.  But as I remember, crocus were the plants in my mother's garden to sprout first in the Spring, before the last snow had even melted.  Of course autumn crocus may be entirely different that the species I am familiar with.  However, it is not outside the realm of possibility that this spice, though not native to Ireland, was grown there.  Other evidence supports this idea.

McClintock⁸ tells us that the autumn crocus, of which saffron is the dried stigma, was grown in England at Saffron Walden in Essex until as late as 1768.  And that there is a place called Castle Saffron in County Cork and a pamphlet published by the Dublin Society in 1732 advocating the cultivation of saffron in Ireland.  In 1858 William Pinkerton in "The Highland Kilt and the Old Irish Dress" in the Ulster Journal of Archeology quotes from a 14^th century poem which lists "All the herbys of Ierlond" and "saffrowne" is listed therein.

The Craftsman's Handbook "Il Libro dell' Arte" translated by Daniel V. Thompson, Jr. lists a recipe for dyeing with saffron on page 29:

ON THE CHARACTER OF A YELLOW CALLED SAFFRON — CHAPTER XLVIII
A color which is made from an herb called saffron is yellow. You should put it on a linen cloth, over a hot stone or brick. Then take half a goblet or glass full of good strong lye. Put this saffron it it; work it up on the slap. This makes a fine color for dyeing linen or cloth.

Linen Hand Spinning and Weaving by Patricia Baines discusses the use of various dyes on early Egyptian cloths on page 76 says:

Dyer's saffron (Carthamus tinctorius) was the principle source for yellow; linen sheets of that colour have been positively identified as coming from the flowers of the plant.

This is an impossibility.  As much as I dislike contradicting Patricia Baines, she must have either misquoted or misinterpreted the source she used regarding the yellow dye on Egyptian linen.  Safflower cannot dye linen yellow.  It dyes it red.  Believe me. I tried. You can get three colours out of safflower on silk, but only one on cotton and linen and a different colour on wool. There are two dyestuffs in safflower petals. The yellow does not dye vegetable fibres no matter what you do. This is why cotton dyed with safflower becomes pink but a silk scarf in the same dyebath will be orange (it picks up the yellow dye). Matter of fact, to get your silk to pick up red without any yellow taint, you have to dye it in the discharge from cotton, thus eliminating the yellow that cotton won't absorb. And if you heat the safflower petals, only the yellow dye stays and it will dye wool and silk but it will rinse off cotton and linen as if it wasn't there. Wool, strangely, won't pick up the pink no matter what you do.  If you want to read about my experiments with safflower, click here.

True saffron is Crocus sativus.  Carthamus tinctorius is safflower⁵, a spice often substituted for saffron in cooking.  It is commonly called “Bastard Saffron” and I have found it labeled “Saffron” in Asian food markets.  Safflower is much less expensive than saffron, and this would solve the mystery except for the problem of it not dyeing vegetable fibres like linen. 

To read about a dye experiment I did with yellow dyes native to Ireland,

To read an experiment with real Spanish saffron,

McClintock states,

...and when we find sixteeth-century writers repeatedly calling the colour of the Irish shirts "saffron" in three languages (Enlgish, saffron; Latin, crocotus; Irish, croich), and never calling it anything else, we need very strong evidence to show that the dye was not saffron or, at any rate, a dye which produced the colour of saffron.⁹

Another possibility is that croch in Irish does not signify saffron at all.  Just because the word resembles the Latin word for saffron (crocotus) does not mean that it has the same meaning. The word is remarkably similar to the Irish word for lichen, crotal.  McClintock mentions that he has heard it said that "saffron" was made from heather-tops or from rock-lichen. ⁸  Eileen Bolton⁽¹⁾ in her book on dyeing with lichens calls Paremlia caperata "Stone Crottle or Acel (Ireland)". She says:

In Ireland it is called Stone Crottle or Arcel, being used for a yellow dye on wool.  It is said to yield orange and brown also,.  With boiling water it gives a good clear yellow.

Peltigera canina may also be the "culprit".  Bolton mentions that alum-mordanted linen can be dyed yellow with P. canina.

One thing is for certain.  The colour produced by dyeing linen with saffron is a pure yellow, not any brownish or mustard shade.  This agrees with the 16^th century illustrations of men wearing saffron shirts.  The colour of modern Irish pipe regiments who sport "saffron kilts" is not the colour that saffron produces. 

References

1. Bolton, Eileen M. Lichens for Vegetable Dyeing. Oregon: Robin & Russ Handweavers, 1972.
2. McClintock, Henry Foster. Old Irish and Highland Dress. Dundalk: Dundalgan Press, 1943.

Pergolakan Mesir

Pergolakan Mesir

Source : http://suar.okezone.com/read/2011/01/31/58/419630/pergolakan-politik-mesir

Senin, 31 Januari 2011 - 10:22 wib

Politik di negara-negara Timur Tengah sedang bergejolak hebat. Sumbu pergolakan bukan konflik menahun Palestina-Israel, isu nuklir Iran, atau perlawanan kelompok sipil pada tentara Amerika Serikat di Irak.

Setelah Jasmine Revolution di Tunisia secara spektakuler berhasil menumbangkan penguasa despotik Zine el-Abidine ben Ali, gelombang protes politik merambah ke negara-negara sekawasan: Yaman, Yordania,dan Mesir. Gelombang Jasmine Revolution mengalir deras melintasi sungai Nil dan mengguncang Mesir dalam sepekan terakhir. Pergolakan politik di negeri Cleopatra itu berpuncak pada Jumat lalu ketika puluhan ribu demonstran turun ke jalan seusai salat Jumat. Tak pelak, kerusuhan masif pun spontan meledak terutama di kota-kota penting: Kairo, Alexandria, Mansoria, Suez.

Pergolakan politik seperti ini, yang diwarnai kerusuhan sosial begitu dahsyat, belum pernah terjadi dalam sejarah politik Mesir sepanjang pemerintahan Presiden Hosni Mubarak yang telah berkuasa sejak 1981. Bentrokan berdarah antara polisi dan demonstran tak terhindarkan. Polisi menggunakan senjata kanon air, peluru karet, dan gas air mata untuk meredam dan membubarkan aksi demonstrasi masif itu. Namun, semua peralatan tersebut tak dapat menolong. Para demonstran telah kehilangan rasa takut sehingga polisi tak mampu mematahkan perlawanan berani mereka.

Pemberlakuan jam malam (curfew) pun sama sekali tak efektif, bahkan kebijakan ini justru kian meningkatkan eskalasi perlawanan. Mobil aparat keamanan dan beberapa gedung vital, termasuk kantor parpol berkuasa, National Democratic Party, dibakar para demonstran yang marah. Sepanjang kerusuhan massal tercatat sudah hampir 100 orang meninggal dan ribuan mengalami luka.

Hosni Mubarak merupakan Presiden Mesir yang hebat. Namun, usia Mobarak kini sudah 82 tahun dan dia sudah terlalu lama memerintah Mesir, yang kini tengah dilanda krisis ekonomi.  

 Dalam dua hari terakhir, bentrokan di Mesir telah menewaskan enam orang. Rakyat di Negeri Piramid itu sudah lelah diperintah Mubarak sehingga meminta dia untuk turun dari jabatan presiden yang telah dia lakoni selama 30 tahun karena sudah tidak peka lagi dengan krisis.

Selain karena tingginya angka pengangguran dan kemiskinan, rakyat Mesir juga telah lama merasa tertekan dengan rezim Mubarak yang mereka anggap sebagai rezim kejam dan korup.
Mubarak adalah presiden ke empat Mesir yang terpilih pada tahun 1980. Dia adalah presiden terlama yang menjabat di Mesir sejak Muhammad Ali Pasha. Sebelumnya, Mubarak meniti karirnya di Angkatan Udara Mesir dari 1972 sampai 1975.
Kepemimpinan Mubarak penuh dengan skandal dan penyiksaan.

Menurut laporan Kementerian Luar Negeri (Kemlu) AS, seperti dilansir dari Press TV, 22 Desember 2010, delapan orang tewas akibat disiksa polisi di tahanan pada 2003.

Tekanan dan penyiksaan oleh pemerintah Mesir dialamatkan kepada para aktivis politik, menurut Kemlu AS. Terutama diantaranya adalah gerakan Ikhwanul Muslimin (IM).

Karena berbagai kasus penyiksaan ini, Mubarak oleh laman Parade.com, dianugerahi posisi ke 20 dalam 20 diktator dunia saat ini.

Selain itu, pemerintah Mesir juga memblokir akses internet ke Facebook dan Twitter di wilayah mereka. Pasalnya, kedua laman jejaring sosial itu telah menjadi andalan para aktivis untuk mengerahkan massa menentang rezim Presiden Hosni Mubarak secara serentak di penjuru Mesir dalam beberapa hari terakhir.

6.000 WNI Dipantau

Kedutaan Besar Republik Indonesia (KBRI) di Mesir memantau keberadaan sekitar enam ribu warga negara Indonesia (WNI) di tengah pergolakan yang berlangsung selama beberapa hari terakhir di negara itu. KBRI juga telah membuka nomor telepon siaga (hotline) bila ada warga yang merasa keamanannya terancam dan butuh bantuan evakuasi.

Direktur Perlindungan WNI dan Badan Hukum Indonesia dari Kementrian Luar Negeri, Tatang Boedi Utama Razak, mengatakan bahwa menurut laporan yang diterimanya dari KBRI Kairo, belum ada WNI yang menjadi korban maupun terlibat kerusuhan menyusul demonstrasi menuntut mundur Presiden Mesir, Hosni Mubarak.

Kairo: Sedikitnya 297 orang tewas dalam demonstrasi terhadap Presiden Mesir Hosni Mubarak sejak 28 Januari lalu, kata Human Rights Watch (HRW), yang menambahkan bahwa korban tewas sebenarnya mungkin lebih besar.

Peneliti Mesir Heba Morayef mengatakan di laman Internet HRW bahwa kelompok hak asasi manusia yang bermarkas di Amerika Serikat itu telah mengkonfirmasi 232 kematian di Kairo, 52 di Iskandariah dan 13 di Suez.

Sebagian besar dari mereka tewas pada 28 dan 29 Januari sebagai akibat dari tembakan langsung, katanya. Dalam dua hari itu, polisi anti-kerusuhan berusaha menyerang demonstran di negara tersebut yang minta Mubarak mundur.

"Satu perbandingan signifikan terjadi sebagai akibat dari peluru karet yang ditembakkan pada jarak yang sangat dekat dan meriam gas air mata yang ditembakkan ke arah demonstran pada jarak dekat."

HRW yakin bahwa para pejabat rumah sakit telah diperintahkan untuk mengurangi jumlah keseluruhan korban tewas, ujar Morayef.

"Jumlah kematian sebenarnya mungkin akan secara signifikan lebih tinggi dari 297, karena hitungan kami hanya berdasar pada sejumlah rumah sakit penting di tiga kota. Kami hanya memasukkan jumlah kematian yang dapat kami buktikan sendiri," jelasnya.

Komisaris Tinggi PBB untuk Hak Asasi Manusia, Navi Pillay, mengatakan pada 1 Februari lalu bahwa laporan - laporan yang belum dikonfirmasi memberi kesan bahwa sebanyak 300 orang mungkin telah tewas, dengan lebih dari 3.000 orang yang lain terluka dan ratusan orang ditangkap.

Mesir Bergolak, Ganyang Mubarak, Pergi, Pergi!

Jumat, 11 Februari 2011, 07:33 WIB

Demonstran di Tahrir Square kecewa dengan penolakan mundur dari Mubarak

REPUBLIKA.CO.ID, Presiden Mesir Hosni Mubarak dalam pidato televisi, mengatakan bahwa dia tidak berencana untuk mengundurkan diri. Pernyataan ini sontak membangkitkan kemarahan demonstran pro-demokrasi, yang telah mendesak pengunduran diri Mubarak selama berhari-hari.

Mubarak menyatakan bahwa dia tidak akan pernah meninggalkan Mesir dalam menghadapi 17 hari protes publik. Statemen ini menimbulkan ledakan kemarahan para pengunjuk rasa di Bundaran Tahrir, Kairo, yang sebelum pidato telah menciptakan adegan dramatis sorak kegirangan, karena mereka berharap Mubarak untuk menyatakan pengunduran dirinya. Demikian dilaporkan koresponden Press TV.

Dalam pidatonya itu, Mubarak kembali menegaskan bahwa ia tidak akan mencalonkan diri dalam pemilu September mendatang. Sebagian wewenang juga akan diserahkan kepada Wakil Presiden Omar Suleiman.

Lebih lanjut, ia mengakui bahwa pemerintahnya telah membuat kesalahan dan menyatakan kesedihan bagi mereka yang tewas dalam demonstrasi.

Para pengunjuk rasa melepaskan sepatu mereka dan mengacungkannya ke arah layar lebar yang disiapkan untuk pidato Mubarak. Mereka berteriak "Ganyang Mubarak, pergi, pergi!"

Sebagian demonstran langsung menyerukan pemogokan massal dan meminta tentara untuk mendukung bangsa Mesir, bukan rezim Mubarak yang ilegal. "Militer Mesir!, tentukan pilihan kalian sekarang, rezim atau rakyat," teriak mereka.

Demo "Jumat Martir", Mesir Bergolak Lagi

"Mesir akan meledak. Tentara harus menyelamatkan negeri ini."

JUM'AT, 11 FEBRUARI 2011, 15:18 WIB

Renne R.A Kawilarang, Denny Armandhanu

Demonstrasi di ibukota Mesir, Kairo (AP Photo)

VIVAnews - Gelombang demonstrasi anti Presiden Hosni Mubarak di Mesir terus berlanjut. Ratusan ribu demonstran mulai berkumpul di Lapangan Tahrir, Kairo, Jumat pagi waktu setempat, setelah tidak puas atas pidato Mubarak. 

Mereka bersiap untuk demonstrasi besar yang mereka namakan “Jumat Martir”. Demonstrasi yang disebut-sebut merupakan demonstrasi terbesar yang pernah dilakukan ini dikhawatirkan akan berujung bentrok dan jatuh korban lebih banyak lagi.

Menurut harian USA Today, Jumat, 11 Februari 2011, Lapangan Tahrir akan menjadi titik kumpul dari ratusan ribu demonstran yang marah atas pidato Mubarak sehari sebelumnya. Mubarak pada pidatonya mengatakan tidak akan tunduk pada tuntutan dan tetap menjabat hingga pemilu September mendatang.

Demonstrasi kali ini juga sekaligus merupakan acara pemakaman dan mengenang 300 warga Mesir yang tewas pada bentrokan beberapa hari sebelumnya. Mereka yang tewas telah dianggap sebagai martir yang mati sahid ketika berperang. Pada akun Twitternya, aktivis revolusi yang juga merupakan eksekutif Google, Wael Ghonim, menyampaikan harapannya pada demonstrasi yang akan berlangsung usai salat Jumat ini.

“Kami berharap ‘’Jumat Martir’ akan menjadi upacara pemakaman terbesar di dunia untuk mengucapkan selamat tinggal bagi 300 warga Mesir yang tewas,” tulis ghonim.

Sesaat setelah pidato Mubarak di televisi, massa yang murka mulai berkumpul di Lapangan Tahrir. Beberapa massa terlihat menuju istana presiden dan beberapa lainnya menuju stasiun televisi pemerintah.

Kedua tempat ini telah dijaga ketat oleh militer dengan blokade kawat berduri. Sejak subuh, mereka telah semangat mengibarkan bendera Mesir dan melontarkan sumpah serapah kepada militer.

Beberapa demonstran khawatir demonstrasi hari ini akan berakhir pada pertumpahan darah. Kekhawatiran disampaikan oleh pemimpin oposisi, Mohamed ElBaradei, yang mengatakan bahwa rakyat Mesir akan meledak dan banyak korban yang akan jatuh hari ini.

Seperti dilansir dari stasiun berita CNN, yang paling ditakutkan lagi oleh Baradei adalah bentrokan antara massa dengan militer yang selama ini menjaga mereka. Jika hal ini terjadi maka korban yang jatuh akan lebih banyak lagi.

“Mubarak mencoba berjudi dengan negeri ini untuk mempertahankan posisinya. Mesir akan meledak. Tentara harus menyelamatkan negeri ini,” ujar Baradei.

Source : http://dunia.vivanews.com/news/read/204210-kembali-demo--mesir-tetapkan--jumat-martir-

Riset Pasar untuk Keuangan Mikro

Caribbean Roundtable 
10-11 Juni, 2003 

Riset Pasar untuk Keuangan Mikro: Mendeteksi Kebutuhan 
di luar angka-angka

Monique Cohen 
Peluang Keuangan Mikro 

Tata kelola viabilitas dan transformasi. Fokusnya adalah pada sisi pasokan-persamaan parameter untuk keberhasilan pemberian layanan keuangan mikro. tema ini adalah "riset pasar untuk keuangan mikro: mendeteksi kebutuhan di luar angka-angka '. Penelitian Pasar untuk keuangan mikro membawa kita melintasi apa yang sering terlihat seperti membagi besar, untuk sisi permintaan persamaan: yang membeli jasa LKM dan apa yang mereka inginkan? Hanya baru-baru ini bahwa banyak di industri telah mengakui bahwa pada akhirnya, kesuksesan tergantung pada tidak hanya mendapatkan orang-orang di pintu depan, namun tetap mereka di sana dengan produk yang masuk akal bagi mereka. Jelas, ya, tapi lama diabaikan.   
  
Dalam hal ini menyentuh pada empat hal: 
1. Alasan munculnya agenda lebih keuangan mikro pasar yang dipimpin. 
2. Pertanyaan-pertanyaan penting untuk memahami klien. 
3. Menggunakan riset pasar untuk memahami perhubungan antara:
a. klien dan produk, 
b. klien dan institusi, dan 
c. klien dan pasar. 
4. Alat untuk dan biaya melakukan riset pasar. 

Berdasarkan model industri donor atau produk-memimpin 

produk norma yang berlaku adalah "satu ukuran cocok untuk semua." Ketaatan pada paradigma ini membuat 

satu sektor keuangan mikro dari beberapa bisnis produk-driven yang tersisa di dunia. 
dorongan untuk menjauh dari fokus produk yang dipimpin ke arah yang lebih pasar yang dipimpin atau agenda klien-driven telah datang dari beberapa arah: 

• Meningkatkan kompetisi antara penyedia layanan keuangan mikro dari segala macam adalah tumbuh (LSM, bank, perusahaan pembiayaan). Dengan tidak adanya produk diferensiasi dan diberi pinjaman kecil ukuran, klien cenderung untuk melompat dari satu peminjam ke lain sebagai tuntutan kas rumah tangga muncul. Mereka mungkin juga meminjam dari beberapa pemberi pinjaman karena tingkat kredit terlalu relatif kecil untuk kebutuhan. Layanan penyedia dikejutkan oleh apa yang mereka dipandang sebagai kurangnya loyalitas yang mereka percaya itu tersirat dalam kontrak sosial dan kepercayaan yang Mendasari banyak pinjaman keuangan mikro. 

• Telah ada tumbuh kesadaran di antara banyak LKM dari kesalahan mereka adalah satu-satunya permainan di kota. Dalam banyak pasar ini jelas tidak lagi terjadi karena persaingan, keuangan mikro tidak pernah satu-satunya sumber kredit. Uang pemberi pinjaman, kelompok mitra dan organisasi keuangan informal selalu memainkan peran dan terus untuk melakukannya. 

• Tingkat keluar Drop yang lebih tinggi dari yang diinginkan. Lihat di bawah ini.

Rata-rata jumlah pinjaman-siklus sebelum pinjaman yang menguntungkan
Khas tingkat drop-out: 
œ Bangladesh: pa% 5-10 (Wright, 2000) 
œ Afrika Timur: pa 30-60% (Hulme, 1999) 
œ Afrika Selatan (Propinsi Bagian Utara): 35-50% (Stark et al,. 
2003) 
Sumber: Wright Graham 

Banyak LKM yang telah menyimpulkan bahwa mereka perlu memberikan produk dan jasa yang responsif terhadap kebutuhan klien mereka. Mereka juga harus mengenali pasar peluang dan mengembangkan strategi untuk mengambil keuntungan dari kemungkinan. Menumbuhkan portofolio pinjaman dengan pelanggan yang sudah ada perlu lebih dari sekedar ukuran pinjaman yang lebih besar di interval yang ditentukan, tetapi juga harus memenuhi tantangan menyediakan akses ke lebih luas berbagai jasa keuangan. Menjadi lebih responsif terhadap klien membutuhkan pemahaman pasar seseorang: yang merupakan formal dan informal kompetisi? Ini berarti menentukan lebih tepatnya sebuah lembaga ceruk pasar, bukan hanya mengidentifikasi sebagai "unbanked 'dalam arti luas, tetapi juga mengidentifikasi segmen pasar yang "unbanked '. Di samping itu, kita mungkin perlu lebih jelas tentang apa yang "unbanked 'berarti. Apakah orang-orang yang menerima" remitansi melalui perbankan atau sistem pos 'benar-benar "unbanked'? Di ritel, hal-hal pelanggan. Mereka adalah kunci untuk tetap dalam bisnis.

Untuk "mendapatkan hak produk, mendapatkan mekanisme penyampaian layanan yang tepat dan meningkatkan pangsa pasar seseorang adalah diringkas dalam tiga pertanyaan cukup sederhana. Mereka adalah: 
! Siapa yang lembaga keuangan mikro mencapai dan yang mereka tidak mencapai? 
! Bagaimana masyarakat miskin menggunakan layanan keuangan dan apa implikasinya bagi kita yang ada dan potensi produk?   
! Bagaimana kita meningkatkan akses masyarakat miskin terhadap pelayanan keuangan untuk lebih melayani kebutuhan mereka? 

Jawaban tidak hanya menginformasikan agenda keuangan mikro muncul pasar-didorong, tetapi juga menyarankan cara untuk meningkatkan skala dan kedalaman jangkauan. Dengan menyediakan lebih tepat produk dan layanan, LKM harus mampu menarik dan mempertahankan klien lebih banyak dan dengan demikian memperluas penyediaan layanan yang efektif sebagai luas spektrum orang-orang miskin sebagai mungkin. Ini termasuk mereka yang: 
• drop out karena ketidaktepatan apa yang di tawarkan; 
• tidak termasuk karena mereka tinggal di daerah yang tidak memiliki akses keuangan mikro 
jasa jenis apa pun, mungkin karena mereka daerah terlalu terpencil atau dianggap terlalu miskin; 
• klien dianggap berisiko tinggi oleh LKM, dan 
• memilih untuk mengecualikan diri. 
• Kebanyakan klien adalah moderat miskin dan rawan miskin. 
• Para ekstrim miskin umumnya tersisih. 
• Program mencapai berbagai klien, tetapi program ditargetkan mencakup lebih ekstrim miskin. 
• miskin yang berada di luar jangkauan program keuangan mikro. 
• Lebih baik off rawan miskin dan menguntungkan

Kita juga tahu bahwa: 
• Pengembangan Usaha Mikro hanya satu menggunakan pembiayaan mikro. Klien menggunakan pinjaman untuk mengurangi risiko, investasi dalam berbagai aset sosial, finansial, fisik dan manusia, seperti perbaikan rumah atau pendidikan, dan untuk mengambil keuntungan dari kesempatan karena mereka menampilkan diri. Banyak menggunakan yang mungkin lebih baik dipenuhi dengan lebih sesuai atau tersetel produk. 
• kerentanan dan risiko adalah prinsip pengorganisasian kunci untuk klien. Bersama dengan tujuan pertumbuhan seperti menstabilkan dan meningkatkan pendapatan dan aset bangunan, 
dimana klien menilai nilai jasa keuangan pada penawaran. 
• Sumber-sumber risiko dapat struktural, dapat diantisipasi krisis seperti sakit atau kematian, dan bisa tinggi biaya siklus hidup peristiwa seperti pernikahan, pemakaman atau mendidik anak- anak. 
• Rata-rata produk tidak selalu merespon realitas klien, di mana
kebutuhan dan penggunaan jasa keuangan perubahan dari waktu ke waktu

Penelitian Pasar menawarkan kita cara untuk tidak hanya memahami ini menggunakan jasa keuangan, tetapi juga bagaimana untuk memberikan produk dan layanan yang terbaik menanggapi kebutuhan tersebut. Hal ini berfokus pada preferensi pelanggan dan perilaku pelanggan keuangan dan menghasilkan informasi yang dapat digunakan untuk menentukan produk yang paling tepat. Juga, riset pasar dapat membantu menentukan bagaimana menilai dan mengkonsolidasikan posisi LKM di pasar. Dalam membuat kasus bahwa LKM harus melakukan riset pasar, saya pikir kami harus menghentikan sebentar dan bertanya, riset pasar untuk apa? Pada awalnya, saya memperkenalkan konsep pasar dipimpin keuangan mikro dan aku ingin kembali ke sekarang. Jika tujuannya adalah untuk menarik dan mempertahankan klien, riset pasar kita harus melihat perspektif klien pada tiga tingkat: produk, lembaga dan pasar.

Manajemen dianggap bahwa kesuksesan akan bergantung pada pelatihan klien dalam tabungan dan penganggaran. pesan kunci untuk para klien difokuskan pada: 
• pentingnya tabungan, 
• kebutuhan untuk rencana untuk menyelamatkan (memiliki anggaran), dan 
• Teba Bank dapat membantu Anda anggaran dan simpan. 
Teba Bank mengadopsi rencana untuk melengkapi staf lini depan dengan dasar-dasar keuangan Manajemen. Staf dididik kemudian bisa membantu klien mereka. Untuk mencapai hal ini.
menggunakan berbagai teknik pendidikan termasuk: 
• artikel di koran Bank, 
• buku, 
• poster,
• brosur, dan
• kompetisi untuk staf pada tabungan. 
Produk dipromosikan melalui siaran pers radio dan mensponsori seminggu tabungan.
Namun, dampak dari kampanye promosi ini jatuh jauh dari target perusahaan. Tingkat asupan klien lebih rendah daripada yang diantisipasi, alasannya: 
• Persaingan dari sektor informal maupun formal lebih besar dari diantisipasi.
• Radio terbukti menjadi medium yang baik untuk membuat orang untuk membuka rekening tetapi tidak memindahkan mereka lebih jauh ke depan,
• Staf Cabang tidak sepenuhnya terlibat dalam kampanye promosi œ tidak ada juara produk, beberapa staf "membaca 'dan dengan demikian tidak memperoleh informasi untuk menyampaikan kepada klien mereka.   
  
Pendekatan itu terlalu direktif. Bank berfokus pada apa yang mereka pikir orang perlu tahu, bukan pada apa yang orang benar-benar butuhkan. Ini tidak melakukan riset pasar untuk menilai preferensi klien untuk produk dan faktor yang dapat mempengaruhi ditetapkan. 
Ekuitas Membangun Masyarakat (EBS)di Kenya. Sebab, manajemen direksi dan staf, riset pasar telah mewakili sebuah tonggak penting dalam pembangunan, pertumbuhan dan keberhasilan institusi. Pada tahun 2000, EBS membuat usaha pertama sengaja untuk memperoleh klien akurat perspektif lembaga mereka dan produk-produknya dengan menerapkan pasar program penelitian. Dilakukan bekerjasama dengan MicroSave-Afrika, pasar ini penelitian yang dilakukan jelas terhadap Ekuitas bahwa klien yang dirasakan EBS sebagai pengisian selangit harga dan biaya pembantu untuk pinjaman mereka. Ekuitas ini bercerita bahwa ia harus mencari kembali harga dan repackage produk pinjaman, terutama kalau itu untuk melawan dan mengatasi ancaman dari SACCOs dan pesaing lainnya. 
EBS merasa bahwa prioritas adalah untuk melakukan sesuatu yang akan meredakan klien negatif persepsi dari mereka, ketika memberikan manajemen waktu untuk berpikir melalui proses pengembangan produk. Langkah pertama dan jangka pendek adalah untuk melakukan sebuah produk cepat diferensiasi latihan pada berbagai fitur produk kredit yang berkaitan dengan kebutuhan setiap segmen pasar, pemegang kecil, usaha mikro dan bekerja. Ini 
EBS menyebabkan strategi meninjau suku bunga dan biaya untuk membuat mereka lebih
transparan. Tim pemasaran telah dibebankan dengan melakukan perubahan ini dan
mengubah citra Ekuitas di pasar. Tim halus tabungan dan pinjaman menu produk yang EBS disajikan kepada klien.

inisiatif EBS's adalah:   
! Ulangan istilah-istilah pinjaman dan tabungan pada bahasa klien ramah. 
! Percetakan brosur yang menyatakan perubahan dengan produk. 
! Menampilkan tarif bank di lorong-lorong perbankan. 
Dampak dari langkah penyempurnaan produk awal adalah seorang klien sangat positif 
tanggapan terhadap Ekuitas sebagai institusi dan produk dan jasa. Selain itu, perubahan yang diperkenalkan tanpa Ekuitas pasar harus melakukan langkah-langkah perbaikan agresif baru. Sebaliknya mereka mengambil-tunggu dan lihat "pendekatan dengan inisiatif baru. Segera
setelah selesainya latihan riset pasar, jumlah rekening yang 
melompat dibuka setiap hari dari rata-rata 20œ30 menjadi sekitar 200.  
  
Dalam kedua contoh ini, tujuannya adalah penyempurnaan produk. Namun, riset pasar dapat
digunakan lebih luas dalam keuangan mikro. Baik EBS dan teba Bank telah menggunakan pasar penelitian untuk desain produk baru dan untuk menentukan kampanye pemasaran mereka. Teba Bank akan meluncurkan produk asuransi pemakaman, dan telah menggunakan riset pasar untuk menentukan kampanye publisitas. Baru-baru ini, Ekuitas telah menggunakan riset pasar dan pendekatan sistematis MicroSave-Afrika untuk biaya dan pilot-testing untuk mengembangkan dua produk baru, termasuk Jijenge, sebuah produk tabungan kontrak yang telah menarik jumlah besar klien untuk institusi. 
Kedua, marilah kita kembali kepada klien dan institusi. Fokus di sini adalah pada sistem dan
perubahan kelembagaan yang LKM membuat ketika mereka berupaya untuk melembagakan fokus klien. Menyentuh pada dua isu: 
a. klien basis data. 
b. sumber daya manusia: harus ada juara produk atau klien dalam 

Ada banyak cara untuk mempertimbangkan sumber daya manusia. Biarkan saya berbagi pengalaman dari LKM kecil di Honduras, yang telah bergerak jauh ke arah menjadi klien-dipimpin. 
Bagian dari strateginya adalah untuk melatih beberapa staf lini depan untuk melakukan riset pasar pada kepuasan klien. Selain itu, telah diatur di tempat sistem pelaporan yang mudah untuk pinjaman petugas, menghasilkan temuan kredibel, dan mendorong arus informasi vertikal antara manajemen senior dan staf lini depan.

Dua hal lain yang layak disebut: 
• Proses ini memerlukan waktu sebagai staf lini depan belajar untuk menerima kritik klien bukan sebagai tanda hitam, tetapi sebagai sebuah kesempatan untuk meningkatkan penyerahan jasa kepada klien mereka. 

  
  
• Dengan cara yang sama, para klien belajar secara bertahap yang mengkritisi jasa LKM
dan produk tidak akan menyebabkan penolakan layanan, tetapi cara untuk membawa tentang perubahan untuk menurunkan biaya transaksi mereka dan pada gilirannya, menurunkan biaya LKM. 
Untuk ini LKM, biaya pembangunan kapasitas sumber daya manusia di daerah ini belum 
sangat tinggi dan manfaat jasa tersebut telah cukup. Banyak di antara staf garis depan sekarang memiliki peran lebih dari sekedar membuat pinjaman dan mengumpulkan pembayaran.Mereka tahu bagaimana mengumpulkan informasi klien secara sistematis. Promosi untuk penelitian pasar baru fungsinya adalah sebuah hadiah untuk petugas pinjaman yang lebih baik dan sekarang dibangun ke dalam insentif staf sistem. Di antara dampak telah tingkat pergantian staf yang lebih rendah, retensi tarif klien yang lebih tinggi , dan memiliki tingkat produktivitas pegawai gilirannya kredit ditingkatkan. Untuk kedua klien dan pinjaman petugas, proses ini telah memberdayakan. Masing-masing telah memperoleh suara dalam bagaimana LKM melakukan bisnis.

Bagaimana untuk mengamankan saham yang solid? Persaingan ada dimana-mana dan tidak terbatas hanya LKM lain yang bersaing untuk klien yang sama. Peserta juga termasuk segudang sumber-sumber kredit informal, seperti ROSCAs, kredit pemasok, keluarga dan teman. Dari perspektif klien, kita perlu mengambil ini pesaing serius. Mereka tampaknya berada di sini untuk tetap tidak peduli apa terobosan yang kita pikir dan kita telah buat dengan keuangan mikro.   
  
# Bangladesh: Keuangan Mikro, bahkan ketika sudah tersedia, rata-rata 16 
persen dari nilai transaksi keuangan atau 10 persen dari total 
jumlah transaksi antara 42 rumah tangga (Rutherford 2002). 

# Peru: 58% dari peminjam Mibanco memiliki hutang lainnya. Total utang klien 
dibagi secara merata antara sumber formal dan informal (Dunn dan 
Arbuckle, 2001). 

# India, pinjaman dari Bank SEWA tidak menurunkan utang dari sumber lain, kebanyakan informal. SEWA peminjam memiliki sebanyak non-SEWA utang sebagai kelompok lain. Sedikit digunakan SEWA mereka pinjam untuk membayar utang lain (Chen dan Snodgrass 2001).

Menarik dan mempertahankan klien memerlukan strategi pemasaran yang menunjukkan nilai produk Anda ke klien.

Konferensi di Moskow dengan Kenan Crnkic, operasi manajer EKI, sebuah LKM di Bosnia Herzegovina. Baginya, bisnis ini hanya dapat berhasil jika kita memahami œ 4 P tidak produk, harga, tempat dan promosi, tetapi orang, orang, orang, dan orang-orang. Ia berbagi dengan kami, penelitian pasar yang EKI lakukan untuk memposisikan dirinya di pasar dan untuk membedakan "brand." EKI belajar bahwa persepsi staf produk mereka dan keuntungan mereka berbeda secara signifikan dari klien mereka. Staf diasumsikan bahwa atribut produk yang penting kepada klien adalah suku bunga dan periode pembayaran. riset pasar mereka pada klien menunjukkan hasil yang berbeda. Program klien atribut yang dianggap penting adalah 
fleksibilitas persyaratan agunan dan periode pembayaran diikuti dengan pinjaman jumlah. Di pasar yang sangat kompetitif di mana EKI beroperasi, kebutuhan untuk membedakan diri di pasar adalah lebih dari sekedar produk. Informasi ini digunakan oleh EKI untuk memposisikan dirinya di pasar, untuk mendefinisikan citra serta merestrukturisasi produk-produknya. Temuan dari riset pasar juga mengingatkan kita sekali lagi mengapa riset pasar begitu berharga: staf sering salah, mereka tidak selalu tahu apa yang dinilai oleh klien. 
Sebelum mengakhiri, saya ingin menyentuh pada dua isu terakhir. Yang pertama adalah bagaimana dan kedua adalah biaya. Beralih ke yang pertama, apa alat yang kita miliki? Kabar baiknya adalah bahwa lapangan telah dikembangkan sebuah array alat riset pasar untuk memahami klien kami dan untuk Alamat pengembangan produk baru. Dua melengkapi alat kit yang dapat membimbing LKM melalui langkah-langkah riset pasar pengumpulan informasi klien, menganalisis dan membantu untuk menentukan desain produk meliputi: Klien TUJUAN / SEEP Praktisi yang dipimpin Alat penilaian yang dikembangkan oleh USAID dan MicroSave-Afrika Riset Pasar untukKeuangan Mikro alat kualitatif. Saat ini, Keuangan Mikro Peluang dan MicroSave- Afrika bekerja sama untuk menggabungkan kedua kit alat menjadi serangkaian pelatihan materi pada VCD. The-Mendengarkan Klien "Set Peralatan akan terdiri dari 23 modul, setiap sesi pelatihan secara visual menggambarkan hidup yang dapat digunakan untuk melatih staf LKM untuk menerapkan pilihan alat, untuk belajar mandiri dan dengan konsultan untuk melaksanakan pasar penelitian tugas. 
Apakah skala saya operasi dan peluang potensi pertumbuhan surat perintah itu? 
Biaya adalah: 
1. Mengembangkan keterampilan riset pasar dalam organisasi.
2. Melakukan riset pasar, baik yang menggunakan sumber daya internal maupun eksternal.  
  
Yang pertama adalah hangus biaya yang berkaitan dengan pembangunan kapasitas.Yang kedua bisa bervariasi namun seharusnya tidak pernah dilihat secara terpisah dari keuntungan yang bisa mengalir lebih dari pelayanan pengiriman yang efektif . Pelaksanaan alat jelas padat karya, sehingga biaya akan bervariasi. Selain itu, mengumpulkan informasi hanya satu biaya. Ada juga waktu yang dihabiskan analisis dan staf senior meyakinkan bahwa perubahan yang diperlukan. Satu lembaga saya bertemu mengambil satu tahun untuk meyakinkan Dewan untuk membuat modifikasi produk yang sudah ada. Tetapi sebagai contoh dari EBS menyarankan, jika Anda bisa melakukannya dengan benar, peningkatan pendapatan dan laba 
sangat besar. Contoh dari ODEF menggambarkan bagaimana sekali staf yang terlatih, 
riset pasar dapat menjadi proses yang berkelanjutan pengumpulan data dan analisis, diikuti oleh perubahan tambahan dilakukan dengan cepat dan dengan biaya yang relatif rendah. kebijakan Mayor Perubahan mungkin memerlukan konsultasi Board atau perubahan besar pada MIS dan sistem lainnya, yang jelas lebih berat. 

Kesimpulan: 
Untuk kembali ke kata-kata pembukaan saya, riset pasar untuk keuangan mikro, dan klien yang dipimpin keuangan mikro, masuk akal bisnis yang baik. Ini harus dilakukan oleh semua orang, apakah mereka memasuki pasar geografis baru, atau telah sekitar sementara dan ingin 
meningkatkan pangsa pasar mereka sebagai meningkatkan persaingan. Sebagai contoh EBS menunjukkan ini hadiah yang baik. Sebagai contoh teba Bank menunjukkan, tidak melakukan pasar penelitian dan itu salah, bisa mahal. Seperti Kenan menekankan, mengingat pasar saat ini kondisi, riset pasar tidak lagi menjadi pilihan bagi banyak LKM. Hal ini diperlukan untuk kelangsungan hidup.